- 相關(guān)推薦
理財(cái)規(guī)劃之如何提前做好養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老金替代率是我們退休時(shí)的養(yǎng)老金與退休前工資收入之間的比率。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。下面是小編為大家?guī)淼年P(guān)于如何提前做好養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，歡迎閱讀。
理財(cái)規(guī)劃之如何提前做好養(yǎng)老規(guī)劃
一、自備養(yǎng)老金要存多少錢?
對(duì)于一個(gè)普通家庭來說，未來養(yǎng)老到底需要多少錢呢?我們一起來算一算。
假設(shè)你今年30歲，計(jì)劃60歲退休，到時(shí)候每個(gè)月除去國(guó)家給你的養(yǎng)老金外(明顯不夠用)，你計(jì)劃多留出1000元的備用金，那么我們按80歲的平均壽命來計(jì)算，你需要自己儲(chǔ)備的養(yǎng)老金是：1000元×12月×20年=24萬(wàn)元;如果每月多開支2000元，那么需要的自備養(yǎng)老金則是48萬(wàn)元。
我們還需要注意的是，在這幾十年的時(shí)間里，物價(jià)水平也絕不會(huì)是一成不變的，因此我們還應(yīng)考慮一下通貨膨脹的問題。我們就以3%的平均通貨膨脹率來計(jì)算，如果每月多支出1000元，等到你80歲的時(shí)候，累計(jì)就需要58萬(wàn)元的自備養(yǎng)老金;如果每月多支出2000元，則累計(jì)需要116萬(wàn)元!
二、退休養(yǎng)老如何規(guī)劃?
1、確定大概的退休年齡
一般情況下，上班族會(huì)在60歲退休，女性可能會(huì)稍早一些(尚未考慮延遲退休的問題)。而在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，退休對(duì)人們的心理、收入、生活狀態(tài)都會(huì)產(chǎn)生一定程度的影響。尤其是退休后日常收入的大幅度削減更加降低了大家的生活水平和生活質(zhì)量。因此為了平衡退休前后兩段時(shí)期的不同生活，我們需要結(jié)合自身的財(cái)務(wù)、身體等狀況，為自己確定一個(gè)理想的退休年齡。也許你在50歲時(shí)就實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老的目標(biāo)，那么你完全可以提前退休;或者你非常熱愛你的事業(yè)，只要身體狀況允許，你同樣可以多干幾年。
2、明確退休后所需的生活開支
依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，我們應(yīng)該對(duì)自己退休后的生活方式和生活質(zhì)量進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估和合理的安排。一方面要盡量維持較好的生活水平、不降低生活質(zhì)量;另一方面還要考慮到自己的實(shí)際情況，不能盲目追求超標(biāo)準(zhǔn)的生活。然后設(shè)定一個(gè)切合實(shí)際的個(gè)人退休計(jì)劃，這份計(jì)劃對(duì)退休生活的期望應(yīng)盡可能的詳細(xì)，并根據(jù)各個(gè)條目列出大致需要的費(fèi)用，然后由此來估算個(gè)人退休后的生活成本。在對(duì)自己退休以后想過的生活有了清晰的認(rèn)識(shí)之后，我們?cè)倏紤]自身已經(jīng)準(zhǔn)備了多少養(yǎng)老金，這些退休金能否滿足自己設(shè)想的退休生活。
3、了解積攢養(yǎng)老金的各種方法
(1)社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)：每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例(企業(yè)繳10%，個(gè)人繳8%)，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。在實(shí)際繳費(fèi)年限滿15年以上的，按月計(jì)發(fā)養(yǎng)老金。根據(jù)最新的養(yǎng)老金計(jì)算辦法，職工退休時(shí)的養(yǎng)老金由兩部分組成：
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2繳費(fèi)年限1%
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)戶(50歲為195、55歲為170、60歲為139)
(2)企業(yè)年金保險(xiǎn)：個(gè)人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。不過企業(yè)年金只有少數(shù)人才能享受到。根據(jù)人社部最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，建立企業(yè)年金制度的企業(yè)總數(shù)僅為74850家，參加的職工人數(shù)為2169.42萬(wàn)人，涉及人員十分稀少。另外，就算公司給你上了企業(yè)年金，具體的支取辦法也是由公司單方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取額度的限制等。
(3)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類較多，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況挑選適合的類型(關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容我們?cè)谙乱还?jié)中會(huì)展開講)。
(4)自籌養(yǎng)老金：自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場(chǎng)上合適的投資工具(理財(cái)、基金、股票等)。
4、養(yǎng)老投資應(yīng)與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)能力相匹配
在養(yǎng)老規(guī)劃的投資工具選擇上，每個(gè)人根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同會(huì)有多種資產(chǎn)配置組合。可以按照一定的比例進(jìn)行合理的搭配，并獲得一定的收益。對(duì)于性格保守、安全感需求高的童靴來說，可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具;對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的童靴可以在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具的配置，來滿足高品質(zhì)的生活支出。
養(yǎng)老規(guī)劃方法
明確規(guī)劃基礎(chǔ)是首要步驟。需先設(shè)定清晰目標(biāo)，比如維持現(xiàn)有生活水平、覆蓋醫(yī)療開支等，再評(píng)估財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：梳理資產(chǎn)負(fù)債、固定收入與剛性支出，計(jì)算退休所需資金——通常需達(dá)到當(dāng)前年收入的70%以上才能保障生活質(zhì)量。以50歲的李先生為例，他將收入20%用于養(yǎng)老儲(chǔ)備，既包括固定儲(chǔ)蓄，也納入投資收益補(bǔ)充，為規(guī)劃奠定基礎(chǔ)。
分階段實(shí)施是關(guān)鍵策略。青年時(shí)期（20-30歲）應(yīng)善用時(shí)間復(fù)利，每月小額定投指數(shù)基金等權(quán)益類產(chǎn)品，雖短期有波動(dòng)，但長(zhǎng)期收益可觀。30-40歲需多元配置，在房貸還款與家庭開支間擠出資金，搭配穩(wěn)健債券與潛力股票基金，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)積累財(cái)富。40-50歲要每年復(fù)盤資產(chǎn)組合，減少頻繁交易，聚焦長(zhǎng)期目標(biāo)。50歲后則需偏向保守，增加國(guó)債、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比，同時(shí)制定詳細(xì)退休預(yù)算。
工具組合需兼顧安全與收益。基礎(chǔ)層依賴國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄，后者流動(dòng)性強(qiáng)但需搭配其他工具抵御通脹。增值層可選擇基金定投與銀行理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受力分配比例，穩(wěn)健型投資者可側(cè)重中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。保障層不可或缺，如李女士30歲起配置商業(yè)年金險(xiǎn)與健康險(xiǎn)，退休后既獲穩(wěn)定收入又能應(yīng)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，而張先生55歲才匆忙投保，最終保障不足，兩者對(duì)比凸顯提前配置的重要性。
動(dòng)態(tài)調(diào)整是規(guī)劃的保鮮劑。市場(chǎng)波動(dòng)、家庭變故等都會(huì)影響規(guī)劃效果，需像李先生那樣建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，定期優(yōu)化投資組合與儲(chǔ)蓄計(jì)劃。建議每3-5年全面評(píng)估，臨近退休時(shí)適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，同時(shí)考察養(yǎng)老社區(qū)等資源，為居住安排做準(zhǔn)備。
養(yǎng)老規(guī)劃的核心在于“早啟動(dòng)、多維度、常優(yōu)化”。從年輕時(shí)期的小額投入到中年的系統(tǒng)配置，再到晚年的穩(wěn)健調(diào)整，每一步都在為幸福晚年蓄力。畢竟，從容養(yǎng)老從來不是運(yùn)氣，而是精心規(guī)劃的結(jié)果。
【理財(cái)規(guī)劃之如何提前做好養(yǎng)老規(guī)劃】相關(guān)文章：
如何做好理財(cái)規(guī)劃？06-19
理財(cái)規(guī)劃怎樣做好10-25
如何做好家庭理財(cái)規(guī)劃07-12
日本留學(xué)提前做好規(guī)劃08-19
高凈值家庭如何做好理財(cái)規(guī)劃方案05-29
如何報(bào)考理財(cái)規(guī)劃師？理財(cái)規(guī)劃師08-24